De nya sätten att betala, jorden runt

Utvecklingen av lokala betalningsmetoder olika ut, och i många länder med andra kulturer använder man egna sätt att betala digitalt.

Handel, och därmed betalningar, blir snabbt allt mer en global angelägenhet. Olika länder och världsdelar använder skilda lösningar för att genomföra betalningar.  Sverige har vi kommit väldigt långt med att förenkla digitala transaktioner där Swish är ett bra exempel. Utvecklingen av lokala betalningsmetoder olika ut, och många länder med andra kulturer använder olika betalningsmetoder. Här följer några exempel:

USA: Starbucks är en bank

I USA stod utvecklingen stilla ganska länge. Fokus låg länge på bankkortet. Men för ett par år sedan kom de elektroniska plånböckerna och sedan 2016 har exempelvis antalet Apple Pay-användare trefaldigats. Amazon, Uber och Itunes har lanserat egna plånböcker. Redan 2009 lanserade Starbucks en app som lockade kunderna till ökad lojalitet med stamkundspoäng och anpassade erbjudanden. Idag hanterar Starbucks-appen runt 1,6 miljarder dollar. Flera kaffekedjor har tagit efter och erbjuder lojalitetsappar med betalningsfunktioner däribland Espresso House.

Kina: två ord räcker, AliPay och Wechat

Under 2010-talet har den kinesiska ekonomin vuxit oerhört starkt och utgör nu en global kraft. Inte minst gäller det konsumentprodukter där nya betalningsmetoder förändrat villkoren. De elektroniska plånböckerna WeChatPay och AliPay har nu över en miljard användare vardera. Bakom utvecklingen ligger att företagen vill kapa kostnader. Det är dyrt att hantera kortbetalningar. Det går enklare och snabbare när kunderna kan betala direkt i sina mobiler. Priserna kan hållas lägre. Att utvecklingen går snabbt nu har också en historisk förklaring. WeChatPay var ursprungligen ett socialt nätverk och hade alltså konsumenternas förtroende. Det innebär att omfattande personuppgifter läggs in i appen, något som skulle vara svårsmält för europeiska lagstiftare.

Indien: IndiaStack, världens främsta öppna API

För tio år sedan lanserade den indiska regeringen den idé som ligger till grund för IndiaStack, världens största öppna API. Genom IndiaStack blir den digitala ekonomin tillgänglig för drygt 1,1 miljarder indier. Men det är mer än så. IndiaStack är också en tillförlitlig digital identitetshandling. Inga pappersdokument behövs. Det går till exempel att förnya sitt pass direkt i mobilen, tack vare biometrisk identifiering. Genom en funktion för att säkra samtycke kan data av olika slag överföras säkert. Inte minst – genom ett enda gränssnitt kan betalningar genomföras med tillgång till alla plånböcker och bankkonton.

Såväl WhatsApp som Google Pay lanserade sig i Indien genom denna kontantfria UPI som stödjer att överföra 250 miljarder dollar. De två senaste åren har betalningsvolymerna ökat med 50 gånger. Till stor del är det också denna storskalighet som ligger bakom utvecklingen. Även ett enormt och mångfaldigt land som Indien kan alltså revolutionera sina betalningsflöden, med optimism och politisk vilja.

Afrika: M-Pesa ersätter kontanter

I Afrika är betalningsmedlen fragmenterade. Många betalar med kort, allt fler betalar med QR-kod. Här finns system för att betala med äldre mobiler, alltså inte smartphones.

I Kenya har exempelvis Vodafone lanserat M-Pesa. Det är ett system för digital hantering av pengar och betalningar där individer kan hantera transaktioner åt andra, åt vänner eller släktingar. I Kenya rör sig människor mycket mellan landsbygden och städerna och säljer och köper förnödenheter. Med M-Pesa behöver de inte längre ta med sig kontanter i kuvert. I stället kan de, säkert och snabbt, utföra även små försäljningar och inköp digitalt. Idag går 49 procent av Kenyas BNP genom M-Pesa och 93 procent av befolkningen kan betala genom mobilen.

Europa: länderna skiljer sig åt

I Europa har många länder ofta betalningssätt som är tydligt etablerade lokalt. Exempelvis används kort från de stora kortutgivarna i över 80 procent av onlinetransaktionerna i Frankrike medan motsvarande siffra är knappt 25 procent i grannlandet Tyskland.

I Polen har konsumenterna sedan länge tröttnat på företag som tar ut avgifter för olika led i en transaktion. Därför blev digitala plånböcker tidigt populära där. Med betalningstjänster som PayU och Przelewy24 kan konsumenterna betala utan att några företag får tillgång till deras personuppgifter.

Att hantera betalningar i den gränslösa handeln kräver med andra ord att säljare såväl som köpare är medvetna om att de görs på olika sätt. Det säkraste sättet att bemästra dessa olikheter är att använda en betalningsförmedlare som kan hantera olika betalningsmetoder säkert och enligt de regler som gäller på varje marknad. Till exempel stödjer Stripe över en miljon handelsföretag i 39 länder. I dessa har många olika betalningslösningar vuxit fram och etablerats. Att ha koll på dem alla är en alldeles egen kompetens.

Erik Olofsson
About Erik Olofsson 1 Article
Nordenchef Stripe